Falimentul personal, sau cum iti reesalonezi datoriile fara sa fii executat silit. Vezi ce spune legea

Aprobarea de catre Senat a proiectului de lege realizat de avocatul Gheorghe Piperea, vicepresedintele Uniunii Nationale a Practicienilor in Insolventa, si promovat in Parlament de senatorul Iulian Urban, a dat unda verde dezbaterilor din Camera Deputatilor. „Daca legea va merge in ritm normal, pana la vacanta parlamentara, in iunie, legea va fi adoptata si promulgata„, spune, pentru DailyBusiness.ro, Gheorghe Piperea, expertul care a pus bazele profesiei de practician in insolventa, co-autor al statutului profesiei de avocat, al modificarii legii societatilor comerciale (mai multe detalii).

Senatorul Iulian Urban, cel care a promovat legea in Senat, spune ca in Camera Deputatilor nu va mai fi la fel de usor. „Ganditi-va ca 80% dintre parlamentari au credite, iar bancile se vor folosi de tot lobby-ul pentru a bloca acest demers„, afirma Urban. „Cred insa ca, pana la urma, proiectul va trece, mai cu seama ca exista o directiva europeana care ne impune sa adoptam aceasta lege. In Europa, numai noi si bulgarii nu avem o lege care sa protejeze persoanele fizice in relatia cu bancile, cu creditorii in general”, a declarat senatorul.
[quote=Gheorghe Piperea, initiatorul legii falimentului personal]Legea ii va proteja pe cei care nu isi mai pot plati creditele in fata abuzurilor creditarilor, fie banci, firme de leasing etc. In prezent, bancile actioneaza de pe pozitie de forta[/quote] Potrivit vicepresedintele Uniunii Nationale a Practicienilor in Insolventa, cateva zeci de mii de romani, ajunsi in incapacitate de plata, vor beneficia in prima faza de aceasta lege.

„Vorbim de clienti ai bancilor care, in prezent, se afla in executare silita, sau care sunt nevoiti sa plateasca penalitati uriase la niste credite pe care nu mai pot sa le plateasca nu pentru ca nu mai vor, ci pentru ca au ramas someri sau criza le-a distrus afacerile”, a declarat Piperea.

La randul sau, avocatul Dinu Petre, partener la Cunescu, Balaciu si Asociatii, declara, recent, ca cel putin 10.000 de persoane care au de returnat imprumuturi de cateva zeci de mii de euro ar putea avea de castigat din aceasta lege a falimentului personal.

Ce spune noua lege?

Legea falimentului personal le da posibilitatea celor care au datorii, indiferent daca sunt la banci sau la alti creditori, sa solicite un plan de reesalonare a acestora (reorganizare judiciara) pe o perioada de pana la 5 ani.

Procedurile prevazute de lege prevad ca atat debitorul (cel care nu isi mai poate plati facturile), cat si creditorul (banci, societati de leasing, utilitati etc.) se pot adresa Tribunalului cu o cerere prin care solicita declansarea unei proceduri de insolventa.

Dupa inregistrarea cererii, administratorul judiciar numit de Tribunal va face publica starea de insolventa (prin anunturi intr-un cotidian central si altul local) chemand astfel pe toti cei care au de recuperat bani de la persoana fizica sa se inscrie la dosar. Daca in 30 de zile creditorii nu se inregistreaza, solicitarile lor ulterioare nu mai sunt luate in calcul.

„Cu siguranta nu va exista debitor care sa vrea sa intre in insolventa si sa nu isi declare toate obligatiile. Si asta pentru ca, daca se descopera ca a omis cu buna stiinta anumite creante, se merge direct la falimentul personal, adica se executa toate bunurile acestuia„, a declarat expertul.

O alta prevedere interesanta a legii se refera la faptul ca, din momentul depunerii cererii de insolventa personala, niciunul dintre creditori, fie ei banci, societati de leasing, utilitati etc. nu va mai putea percepe penalitati de intarziere, recalculari sau alte comisioane la creantele inregistrate de debitor.

„In momentul de fata, daca ai o datorie la o banca, vei fi taxat mai intai pentru ca ai intarziat plata, vei plati penalizari, comisioane, dobanzi si alte cheltuieli, iar in final, daca mai ai cu ce, vei plati si principalul, adica creditul restant. Prin aceasta noua prevedere, obligatiile la plata ingheata, practic, si din momentul aprobarii planului de reesalonare, vor fi platite numai sumele stabilite de judecator, nimic in plus”, a explicat senatorul Urban.

Dupa incheierea procesului de identificare a creditorilor, debitorul va realiza un plan de reorganizare judiciara, in fapt un plan de reesalonare a datoriilor pe o perioada de 3 ani. Daca judecatorul accepta planul, persoana fizica va trebui ca, in toata aceasta perioada, sa isi achite cu prioritate datoriile, sub observatia stricta a administratorului judiciar.

„Mai pe romaneste, daca intri in plan de esalonare, vei avea la dispozitie banii necesari cheltuielilor curente, de pana la 30% din venituri, iar restul vor merge, potrivit planului agreat de judecator, catre plata datoriilor”, a explicat avocatul Piperea. „Daca persoana fizica se tine de acest plan sau daca va reusi sa plateasca 75% din datorie, va fi sters din toate registrele datornicilor (inclusiv Biroul de Credit), si va putea sa ia din nou credite de la banci sau sa beneficieze de alte asemenea contracte”, a mai precizat Piperea.
[quote=Gheorghe Piperea, initiatorul legii falimentului personal]Timp de trei ani, datornicul se poate pune pe picioare fara sa fie executat silit, daca aduce dovezi ca se poate redresa[/quote]
In cazul in care nu va reusi sa respecte planul de reesalonare, din lipsa surselor de venit, se va institui procedura de faliment personal, bunurile datornicului urmand sa fie scoase la vanzare in termen de 5 luni pentru acoperirea datoriilor. Si in acest caz, se instituie o protectie a persoanei fizice.

[quote=Iulian Urban, promotorul legii in Parlament]Aceasta lege le va permite celor care nu mai au surse de venit sa ramana in locuinta timp de maxim 2 ani si, in plus, sa isi poata asigura cu prioritate, din vanzarea bunurilor, banii necesari pentru a supravietui timp de un an[/quote]

Legea prevede ca, in cazul in care falimentul este provocat cu intentie si daca persoana fizica a instrainat in prealabil o parte din bunuri sau venituri, cu rea-credinta, acestea sa fie exploatate, la fel ca in cazul insolventei persoanelor juridice. „Daca judecatorul decide ca rau-platnicul a instrainat un imobil, de exemplu, inainte sa isi declare insolventa sau sa intre in faliment, tranzactia va fi anulata, daca s-a desfasurat intr-un termen anterior de pana la 3 ani”, spune Urban.

In cazul unui faliment fraudulos, persoanele respective nu vor mai putea prin lege sa acceseze niciun tip de imprumut bancar pe o perioada de pana la 7 ani.

Bancile resping proiectul de lege

Asociatia Romana a Bancilor respinge legea falimentului persoanelor fizice, argumentand ca aceasta ar putea determina multe persoane fizice sa ceara insolventa, pentru a scapa de 25% din datorii.

„Este adevarat ca aceasta reglementare exista pe piete dezvoltate precum Franta sau SUA. Acolo insa gradul de infractionalitate este mult mai mic decat la noi. Daca s-ar introduce legea, multi dintre debitorii rau-platnici ar incerca sa intre sub protectia starii de insolventa”, a declarat Ghetea pentru DailyBusiness.ro.

Initiatorul legii, avocatul Gheorghe Piperea, spune ca aceste temeri sunt nejustificate deoarece declararea falimentului personal nu se poate face decat pe o baza solida, cu probe, si in urma unei analize profundate. El mai spune ca bancile sunt nemultumite deoarece vor pierde, practic, din mana instrumentul de negociere cu rau-platnicii.

„Una e sa negociezi direct cu persoanele fizice, sa le impui ce costuri vrei, sa ii pui sa iti plateasca penalitati si comisioane de reesalonare, si alta ca totul sa fie condus de catre un administrator judiciar. Pierd bani si, in plus, pierd la capitolul imagine, in conditiile in care cazurile de faliment personal sunt insotite de anunturi publicitare, in care datornicii sunt asociati cu anumite banci”, a declarat Piperea.

In prezent, spune senatorul Urban, majoritatea bancilor din Romania si-au ascuns sub pres creditele neperformante acordate in „Epoca de Aur” a consumului, cand, doar cu buletinul, puteai sa iei un credit, fara niciun fel de analiza de risc.
[quote=Gheorghe Piperea, initiatorul legii falimentului personal]In prezent, bancile sunt pe o pozitie privilegiata. Decid cum vor si la ce costuri vor reesalonarile si executarile silite a celor cu datorii. Pe datornici nu ii apara nimeni[/quote]
Reprezentantii bancilor recunosc posibilitatea existentei unor credite „toxice”, dar o pun pe seama debitorilor. Gabriela Cretu, directorul de dezvoltare al OTP Bank, a explicat ca in perioada de dinaintea crizei, bancile se confruntau cu cazuri de neplata a creditelor generate aproape exclusiv de reaua vointa a debitorilor.
Potrivit acesteia, pentru ca evidenta centralizata a creditelor luate de clienti se actualiza extrem de greoi, un singur individ putea sa contracteze 5 sau 6 credite de nevoi personale negarantate, fara ca vreo banca sa fi avut vreo informatie privind gradul de indatorare al acestuia.

Restantele romanilor la credite au explodat din 2009 si pana in prezent.

Ultima statistica, data publicitatii de Banca Nationala, arata ca restantele romanilor la creditele in euro si franci elvetieni au crescut mult mai rapid in ianuarie fata de ritmul inregistrat pe parcursul anului 2009, in timp ce totalul intarzierilor la plata mai mari de 30 de zile a avansat cu 14,7% fata de decembrie, la 3,26 miliarde lei. Intarzierile la plata mai mari de 90 de zile au ajuns la 2,44 miliarde lei, fata de 2,19 miliarde lei in decembrie.