Creditul, pe cale de disparitie. Cum risca BNR sa lase economia fara „sange proaspat”

Astazi expira termenul de dezbatere pentru [url=http://www.bnr.ro/Proiecte-legislative-2204.aspx]noul regulament de creditare propus de BNR[/url], iar toate elementele duc catre ideea ca Banca Centrala va inaspri conditiile.

Oficialii Bancii Nationale a Romaniei (BNR) cred ca ne asteapta vremuri grele si ca pe fondul crizei, trebuie sa ne protejam si mai mult. Cu alte cuvinte, sa uitam de imprumuturi, carduri si refinantari si sa incercam sa traim cu ce bani avem in buzunar, pentru a evita sa ajungem in situatia nefericita de a nu avea cu ce sa ne platim datoriile.

“Regulamentul de creditare propus este conceput pentru o ‘noua epoca’ economica in care banii nu vor fi nici mai ieftini, nici mai multi decat acum”, afirma Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR.
[quote=Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR]Resursele financiare trebuie folosite pentru dezvoltarea economiei reale, nu pentru consum[/quote]
De ce nu a facut-o in anii “Epocii de Aur a Consumului”, atunci cand economia “duduia” de credite date cu buletinul? Raspunsul pare, la prima vedere, unul logic – banii erau multi si ieftini, ne aflam intr-o perioada de expansiune economica. Acum, in ciuda datelor oficiale care afirma ca am fi iesit din recesiune, economia se zbate in criza. Si, in mod normal, ar trebui sa strangem cureaua.

Noul regulament de creditare a fost anticipat de guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, inca din primavara. El declara atunci ca banca centrala pregateste masuri speciale, cel mai probabil prudentiale, de descurajare a creditarii in valuta pentru persoanele cu venituri in lei, in linie cu tendinta de reglementare existenta la nivel european.

[b]Analisti: in vremuri de criza, impulsionezi circulatia banilor, nu o restrangi[/b]

BNR are destui adepti care ii sprijina punctul de vedere. Ideea de a ne pregati pentru ce este mai rau, suna bine, in teorie. Avem insa o economie care isi permite sa stranga cureaua? Isi permite BNR sa stopeze circulatia banilor oferiti de banci ? Nu ne vom confrunta, oare, cu un exod al banilor catre alte destinatii, acolo unde au un mediu prielnic sa se “inmulteasca”?

Economistii citati de DailyBusiness.ro afirma ca economia Romaniei nu este pregatita pentru o restrangere a creditarii, mai ales ca de relansarea consumului depinde, in mare masura, iesirea din criza.

Nicolae Chidesciuc, economistul-sef al ING Bank Romania, spune ca initiativa BNR nu este rea, insa [b]momentul s-ar putea sa nu fie cel potrivit[/b].

“Ne uitam la evolutiile economice si ele nu sunt roz, daca ne uitam si la evolutia creditului neguvernamental nu putem spune ca am atins inca un nivel care ar trebui sa ne ingrijoreze, din contra, cred ca suntem undeva sub potentialul economiei romanesti de a primi credite”, afirma Nicolae Chidesciuc, economistul-sef al ING Bank Romania.
[quote= Nicolae Chidesciuc, economistul-sef al ING Bank Romania]Un risc pe care il vad este ca economia sa franeze foarte mult. Nu cumva sa puna frana mult prea brusc si sa iesim prin parbriz[/quote]
Potrivit analistului Florin Citu, Banca Nationala ar avea un control mai bun al creditelor prin pretul banilor si nu prin restrictiile impuse la creditare. Cu alte cuvinte, BNR ar trebui sa forteze bancile sa umble la dobanzi, care sunt cele mai mari din UE.

In opinia analistului economic Lucian Isar, cu noul set de norme de creditare, Banca Nationala nu face altceva decat sa repete greselile trecutului.

„BNR intra, din nou, cu bocancii in economie, in momentul in care oricum, cum spunea si Dinu Patriciu, banii ies din economie. Nu se intelege nici dupa trei ani dupa ce au stigmatizat creditul de consum ca sunt foarte multe segmente de creditare care au fost utile pentru emanciparea societatii romanesti”, a declarat Isar.

[b]Bancherii se dau victime[/b]

Reprezentantii bancilor critica, insa cu destula diplomatie, regulamentul de creditare al BNR. Ei stiu, pe de o parte, ca acesta va reduce drastic numarul clientilor, dar nici nu pot comenta prea virulent, in conditiile in care nu prea au de gand sa ieftineasca imprumuturile. Pana la urma, au deja un numar mare de clienti care isi platesc ratele la timp, fara comentarii. Iar pentru ei, asta inseamna un castig bun in vreme de criza.

“Filozofand” pe aceasta tema, Radu Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor afirma ca, odata cu noul regulament, nu va scadea cererea de credite, ci accesibilitatea. “Oamenii vor dori in continuare sa ia credite, dar se vor califica mai putini decat inainte”, a spus acesta.

La randul sau, Claudiu Cercel, director adjunct BRD, spune ca “impactul va fi probabil relativ redus la nivelul pietei actuale, pentru ca piata este deja influentata de conjunctura economica nefasta”.

Acesta crede ca masurile BNR inseamna o intoarcere in timp la perioada 2003-2004. “Noile norme ale BNR vor lovi cel mai mult in piata imobiliara. La final, asta inseamna un ritm mai mic de crestere economica pentru un beneficiu care inseamna macroprudentialitate”, a declarat Cercel.
[quote=Lucian Cojocaru, vicepresedinte Volksbank]Creditarea, cat este ea acuma, va fi si mai mult franata. Pentru banci rezultatul este neutru, oricum piata este moarta[/quote]
Unii bancheri vad insa si partea plina a paharului. “Sunt niste masuri pe care orice autoritate de reglementare este normal le ia. BNR se uita la niste cifre, gradul de risc, gradul de indatorare, cursul de schimb, si ia masurile necesare. Din perspectiva lor sunt masuri corecte. Din perspectiva clientilor, normal ca acest lucru nu este convenabil”, a spus Lucian Cojocaru, vicepresedintele Volksbank.

In cazul in care banca centrala va impune noile norme de creditare, bancile vor fi nevoite sa isi adapteze ofertele. Acestea vor fi lansate pe piata imediat dupa emiterea noului regulament, pana la finele anului, adauga Ghetea.

[b]Ce “minuni” a pregatit BNR[/b]

Potrivit proiectului de regulament de creditare publicat pe site-ul propriu, Banca Nationala vrea, in primul rand, sa tempereze evolutia creditelor de consum.

Acest tip de imprumut va putea fi contractat pe maxim 5 ani, fata de 20 de ani perioada practicata in prezent in cazul  creditele de nevoi personale cu ipoteca. In plus, creditele de consum cu ipoteca vor fi tratate la fel ca orice alt imprumut.

In plus, pentru a contracta credite de consum, clientul bancii va trebui sa prezinte o garantie reala (in general ipotecara) sau personala (polita de asigurare) de 133% din suma imprumutata. Vor face exceptie doar creditele pentru tratamente medicale, pentru deces si pentru studii.

La creditele imobiliare, avansul minim va fi de 15% la finantarile in lei, 30% la euro si 40% la alte monede.

Pe de alta parte, bancherii va trebui, ca si pana in prezent, sa elaboreze scenarii de risc astfel incat gradul de indatorare sa nu depaseasca pe intreaga perioada pana la scadenta nivelul maxim stabilit de normele proprii de finantare.

Potrivit ultimului buletin de conjunctura al BNR, volumul creditelor neperformante garantate cu ipoteci s-a dublat in ultimul an si jumatate, de la 3,9% la 6,8%. in timp ce toate creditele cu probleme ale populatiei si firmelor au crescut cu 65%.

Cele mai mari probleme sunt la creditele ipotecare in franci elvetieni, unde rata neperformantei era in iunie de 11,4%.

Prognozele BNR arata ca varful creditelor neperformante ar putea sa fie atins in acest an pe fondul gradului mare de indatorare al populatiei, in special la valuta, precum si ca urmare a expirarii perioadei de gratie la creditele acordate in conditii promotionale.