10 oportunitati pentru clientii bancilor de a castiga bani, in plina criza

Astfel, criza a modificat comportamentul bancilor la nivelul tuturor segmentelor de vanzari. In conditiile scaderii creditarii, activitatea lor de baza, bancile sunt dispuse sa ofere o sumedenie de facilitati clientilor pentru a ii atrage pe acestia si spre alte produse in afara creditelor, cum ar fi instrumente sofisticate de investitii cu randamente semnificative, instrumente de economisire cu costuri reduse si castiguri promitatoare, protectie a capitalurilor in fata fluctuatiilor pietelor financiare.

In categoria economiilor si investitiilor, depozitele si titlurile de stat cu dobanzi mari, lansarea unor produse de investitii cu randament garantat, dar si pariurile pe curs au oferit romanilor posibilitatea de a castiga sume consistente in ultimul timp.

1 Depozite – Pe fondul scumpirii resurselor, generata de criza, bancile au crescut mult dobanzile oferite clientilor pentru economii. Desi in ultimul timp randamentele s-au aflat pe un trend descendent, bancile ofera inca dobanzi mari la economiile populatiei, unele dintre acestea depasind de peste doua ori valoarea inflatiei. Potrivit site-ului Conso.ro, cele mai mari dobanzi la depozite sunt oferite in prezent de Volksbank (11,00%), OTP Bank (11,00%), Piraeus Bank (10,75%), Garanti Bank (10,75%) si Alpha Bank (10,50%).

Pentru a alege cel mai bun cont, clientii trebuie sa se uite nu doar la dimensiunea dobanzii, ci si la nivelul comisioanelor si sa calculeze suma exacta cu care raman atunci cand vor desfiinta depozitul. Astfel, in dorinta de a atrage tot mai multi clienti pe partea de economisire, unele banci au renuntat la multe din costurile atasate de regula depozitelor, cum ar fi comisionul de retragere numerar (Alpha Bank Romania si RBS Bank Romania sunt doua dintre bancile care nu percep comisioane de retragere numerar la scadenta) sau comisionul de administrare a depozitului (de exemplu Bank of Cyprus).

2 Castiguri din pariuri pe curs prin intermediul serviciilor de private banking – Daca inainte de criza, cand cresterile de la nivelul pietei bursiere erau semnificative, plasamentele in actiuni erau unele dintre cele mai rentabile servicii de private banking ale bancilor, pe fondul crizei, castigurile din pariurile pe cotatiile valutare au adus randamente insemnate clientilor de pe acest segment. Potrivit informatiilor furnizate de reprezentanti ai diviziilor de private banking, investitiile in fluctuatiile de curs au oferit unele din cele mai bune randamente in 2009.

3 Produse cu randamente garantate, altele decat titlurile de stat si depozitele bancare – Romanii se feresc sa mai investeasca in plasamente cu randament mare, dar riscante, dupa pierderile suferite de pietele financiare in urma crizei. Mai mult, foarte multe persoane au preferat sa se retraga din investitiile de acest gen initiate in anii anteriori, fie ca era vorba de fonduri de investitii sau alte plasamente.

Solutia gasita de banci, prin intermediul diviziilor proprii de asset management, a fost lansarea de instrumente de investitii care, desi propun plasamente in fonduri cu castiguri variabile si cu un anumit grad de risc asociat, ofera un randament garantat, odata cu atingerea maturitatii plasamentului. Doua exemple in acest sens sunt BCR, care a lansat un produs de asigurare cu randament garantat, si OTP Bank, care a pus pe piata un fond de investitii cu randament garantat.

4 Investitii in titluri de stat – Romanii care au in cont sume de cateva zeci de mii de euro pot apela la plasamente in titluri de stat, realizate prin intermediul bancilor. Dobanzile la titlurile de stat se situeaza usor peste cel al mediei dobanzilor la economii din sistemul bancar, respectiv la circa 10% pe an.

5 Fonduri mutuale – Acestea sunt alte tipuri de produse administrate de banci care pun la dispozitia clientilor posibilitatea de a castiga sume consistente prin investitii mixte in depozite, obligatiuni de stat si corporatiste si actiuni. Cresterea randamentelelor obligatiunilor si depozitelor bancare a permis fondurilor realizarea de investitii, atat foarte profitabile, cat si cu un grad scazut de risc.

Economii prin discounturi si alte facilitati oferite de banci

Pe fondul crizei, bancile au facut progrese si in ceea ce priveste discounturile si facilitatile oferite pentru utilizarea produselor si serviciilor bancare, ceea ce permite clientilor sa realizeze economii in raport cu costurile pe care le achitau inainte de criza.

Astfel, mutarea salariului pe un card de debit care are cat mai putine costuri, utilizarea produselor la pachet, platile online si, daca este cazul, refinantarea unui credit aflat in prezent in derulare, pot aduce economii consistente clientului de banca.

1 Carduri de debit cu cat mai putine costuri – Bancile au lansat o serie de produse de debit avantajoase pentru clienti. Acestea ofera reduceri de comsioane sau chiar dobanzi pentru soldul pe cardul de debit. Astfel, Garanti Bank ofera, in cazul cardurilor proprii de debit, comision zero pentru sumele retrase de la bancomatele proprii sau de la bancomatele oricarei banci locale. Libra Bank ofera un card de debit in euro cu o dobanda de 3% pe an care poate fi folosit pentru a retrage bani de la bancomatele din zona euro.

2 Pachetele de produse construite de banci pentru persoanele fizice – Acestea includ, de regula, un cont curent cu descoperit de cont, un card de debit, acces la Internet banking si mobile banking. Din dorinta de a atrage clientii pe acest tip de servicii, bancile au oferit reduceri consistente pentru utilizarea la pachet a produselor si serviciilor. Acestea constau in diminuarea cu pana la 50-60% a comisioanelor practicate pentru tranzactiile efectuate prin intermedul bancii, reducerea comisioanelor de administrare pentru produse, reduceri de dobanzi pentru creditele contractate sau cresteri de dobanzi pentru depozitele deschise.

De regula, pentru aceste pachete se plateste o suma unica, lunar sau anual. Este bine ca, atunci cand se opteaza pentru un pachet bancar, sa fie ales un produs in cazul caruia economiile ce pot fi realizate sunt mai mari decat costul pachetului. De regula, clientul este in avantaj atunci cand utilizeaza frecvent serviciile puse la dispozitie de banci prin pachetul de produse.

3 Utilizarea canalelor alternative de plati puse la dispozitie de banci – Multe dintre pachetele bancare puse la dispozitie de banci incud si serviciul de internet banking sau mobile banking. Cei care sunt obisnuiti sa isi achite facturile la ghiseele bancilor trebuie sa stie ca folosind serviciul de internet banking sau mobile banking pot obtine reduceri mari de comsioane in raport cu cele achitate la ghisee.

BCR ofera, spre exemplu, pentru platile efectuate prin intermediul mobile bankingului si Internet bankingului, reduceri de 50%, respectiv 75%, fata de comisioanele practicate de banca la casierie. Clientii Bancii Transilvania au reducere de 10% la comisioanele aferente tranzactiilor efectuate prin Internet banking in raport cu comisioanele de la ghiseu.

Desi inainte de criza bancile ofereau de asemenea reduceri pentru utilizarea produselor la pachet si a canalelor alternative de plati, pe fondul crizei acestea au marit fie valoarea discounturilor puse la dispozitie clientilor, fie au atasat pachetelor de produse si servicii care le-au facut mult mai atractive in ochii acestora.

4 Protectie fata de fluctuatiile de curs valutar – Utilizarea instrumentelor de hedging oferite de banci pot permite companiilor sa se protejeze in fata fluctuatiilor de curs valutar, mai ales ca, pe fondul crizei, variatiile au fost in unele perioade extrem de puternice.

Doar in primele 40 de zile din an leul s-a depreciat cu 7,5% fata de euro.

5 Refinantarea creditului – Persoanele care au in prezent mai multe imprumuturi in derulare sau care au contractat un credit in perioada in care costurile imprumuturilor crescusera foarte mult, se pot gandi deja la o refinantare, in conditiile in care lucrurile s-au mai stabilizat pe piata bancara, iar in prezent au aparut deja oferte de credite la costuri mai mici. Bancile si-au redus marjele de castiguri practicate pentru credite pana la 1-2%. Astfel, daca banca de la care a fost contractat imprumutul initial a practicat marje mari de castig, se poate recurge la o refinantare.

Costurile la care trebuie sa fie atent debitorul sunt: comisionul de rambursare perceput in avans de banca de la care a contractat creditul initial, comisionul de acordare perceput de banca la care se va contracta creditul de refinantare, asa incat trasferul de la o banca la alta sa fie cat mai avantajos.