ANPC: E un abuz din partea bancii sa impuna clientului la ce firma sa incheie asigurarea de credit

DB :

Unul dintre cititori, care a luat un credit Prima Casa, ne-a scris ca a fost obligat de banca sa incheie o asigurare la o societate din acelasi grup financiar cu banca, valoarea lunara a ratei fiind foarte mare, de cateva zeci de euro. Este legal sa i se impuna clientului societatea de asigurare cu care sa colaboreze?
ANPC : Daca a fost un caz de vanzare conditionata, atunci poate fi vorba de o situatie abuziva si cel mai bine ar fi sa faca o reclamatie la ANPC. Exista insa situatii in care societatea nu il obliga pe client sa incheie asigurarea la o anumita societate, ci ii ofera anumite pachete de produse – credit plus asigurare, iar in schimbul achizitiei la pachet, clientul primeste anumite beneficii, cum ar fi reduceri de dobanzi. Vanzarea la pachet nu reprezinta un abuz.

DB : Ni s-au semnalat de asemenea cazuri cand bancile au incalcat inclusiv normele impuse de BNR, in conditiile in care au acordat credite a caror rata depasea chiar gradul maxim de indatorare aprobat bancii de catre institutia de supraveghere. Se poate considera ca avem aici un caz de abuz, adica banca nu a indeplinit rolul de consilier pe care ar trebui sa si-l asume in relatia cu clientul, asa incat acesta sa nu ajunga in situatia de a nu putea achita creditul?
ANPC : In situatia aceasta, BNR ar trebui sa se sesizeze. Tot ce putem spune este ca bancile au avut intr-adevar o disponibilitate mare de a acorda credite inainte de criza, care de multe ori a gasit un corespondent in clienti cu o capacitate mai redusa de a-si estima posibilitatile de a rambursa creditul. Am primit de curand un mesaj de la colegii din Marea Britanie unde ni se ridica problema „pana unde ar fi bine sa mearga diligenta profesionala”.

Spre exemplu, ce se intampla cu un dealer auto de second hand care iti vinde o masina? Pana unde poate sa mearga cu sinceritatea? Are interesul sa spuna clientilor ca masina a fost lovita sau ca a fost revopsita? Daca le-ar spune, n-ar mai vinde-o. Asadar, pana unde trebuie sa mearga aceasta diligenta? Este o problema foarte importanta, care nu a fost inca rezolvata.

DB : Ne putem astepta la noutati din partea Comisiei Europene, in privinta legislatiei din domeniu?
ANPC : Recent, Comisia Europeana a observat ca bancile s-au confruntat cu un conflict de interese: pe de-o parte, salariatul bancii este platit in functie de cat de multe credite acorda, fara sa tina seama de capacitatea de returnare a imprumutului. Este important ca s-a sesizat aceasta problema. Asta inseamna ca ne putem curand astepta la o norma, o decizie a CE in acest sens.

DB : Clientii pot cere despagubiri daca au fost nedreptatiti?
ANPC : Ceea ce trebuie sa facem noi ca autoritate este sa oprim o practica incorecta. Despagubirea celui prejudiciat este de regula sarcina justitiei. Mai sunt cazuri in care noi putem indirect sa asiguram o despagubire consumatorului, in cazul unor produse ce trebuie reparate, a unor produse ce trebuie inlocuite. Dar rolul unei autoritati de stat este acela de a opri practica abuziva a unui furnizor de servicii.

Clientii pot fi despagubiti doar daca se constituie de la inceput ca parte in proces si merg in instanta alaturi de ANPC, pentru a cere despagubiri, sau daca pe baza deciziei favorabile pe care o primim noi din partea instantei, intenteaza un proces bancii pentru a cere despagubiri.

DB : Cate din deciziile ANPC sunt contestate de banci in instanta si cate sunt in final castigate de ANPC?
ANPC : Circa 90% din amenzile date de noi sunt contestate in instanta, unde 90% sunt castigate de noi, insa procesele dureaza foarte mult, pana la 2 ani.

DB : Ati observat la nivel de piata situatii de incalcare ale drepturilor consumatorilor, care insa nu v-au fost aduse la cunostinta de acestia?
ANPC : Da, la nivelul publicitatii creditelor. Am considerat ca anumite produse publicitare sau anumite reclame nu prezinta informatii complete despre produs, iar in acest caz am acordat sanctiuni. Aceste cazuri sunt acum solutionate in instanta. In general, bancile contesta deciziile noastre, asa incat tot instanta este cea care decide.

DB : Ce reclama cel mai des clientii bancari?
ANPC : Cele mai multe plangeri sunt legate de evolutia dobanzilor variabile in functie de dobanda de referinta. Aceasta dobanda varia, in cazul contractelor vechi, in virtutea unei clauze din contract care prevedea ca banca isi rezerva dreptul de a modifica dobanzile si comisioanele in functie de evolutia conditiilor financiar bancare. Noi am considerat aceasta clauza abuziva si am trimis toate plangerile catre instanta. Instanta dispune daca respectiva clauza este abuziva si dispune bancii o rezolutie. Daca vorbim de reclamatiile facute in cazul dobanzilor variabile, legate de Euribor, cazuri in care, desi Euribor scadea, dobanda crestea, acolo am aplicat sanctiuni.

DB : Ce alte tipuri de plangeri va adreseaza clientii bancilor?
ANPC : Am mai avut si reclamatii punctuale, legate de incalcarea anumitor clauze din contract. Clientii fie ne-au reclamat ca li s-a calculat gresit dobanda, fie ca un anumit comision ce trebuia platit doar o perioada determinata a fost solicitat si dupa incheierea acelei perioade, fie ca li s-au majorat dobanzile fara notificare prealabila. Pe de alta parte, ni s-a semnalat ca unele banci au modificat dobanzile de referinta. Mai pecis, perioada de calcul a acesteia, de exemplu Robor la 10 luni a fost modificat cu Robor la 6 luni.

***

Pe fondul adancirii crizei financiare si a cresterii costurilor la finantare, tot mai multi romani au raportat la ANPC bancile, acuzandu-le de practici abuzive. Astfel, in 2008 au fost primite de catre ANPC 4000 de reclamatii impotriva bancilor din care 2400 s-au inregistrat doar in ultimele trei luni ale anului, care coincid si cu debutul crizei financiare in Romania.

Daca in primele 9 luni ale lui 2008 numarul total al sesizarilor a fost de 1600, in perioada ianuarie -septembrie 2009 acesta a urcat la 2100.

In primele 9 ale anului, la sediul central al ANPC au fost incheiate 19 procese verbale de constatare a contraventiei, cu amenzi in valoare totala de 418.000 lei. Totodata, au fost incheiate 33 de procese verbale de constatare a clauzelor abuzive. Au fost trimise in instanta aproximativ 600 de reclamatii si contracte de credit.

In perioada iunie – septembrie 2009, la comisariatele judetene au fost incheiate 76 de procese verbale de constatare a contraventiei, cu amenzi in valoare totala de 654.000 lei.