Asigurare privata de sanatate sau abonament la o clinica privata?

Conform unui studiu realizat de Mednet Marketing Research Center, asigurarile private de sanatate si abonamentele la clinicile private sunt primele doua beneficii pentru care angajatii ar opta la locul de munca.

Piata abonamentelor medicale la clinici private s-a ridicat in 2008, la circa 36 milioane euro, comparativ cu cea a asigurarilor de sanatate, cifrate la doar 10 milioane euro – echivalentul a sub 1% din totalul pietei de asigurari din Romania, conform oficialilor din asigurari.

Situatia s-ar putea schimba insa. In opinia lui Robert Chitan, directorul de marketing al clinicii Gral Medical, piata abonamentelor va inregistra scaderi anul acesta fata de 2008, iar cea a asigurarilor va fi relativ aceeasi, fiind posibil sa se inregistreze mici cresteri.

Chitan considera ca startul asigurarilor va fi dat incepand cu anul viitor, cand previzioneaza o crestere spectaculoasa.

Sinziana Maioreanu, directorul general al asiguratorului Signal Iduna, spune ca piata asigurarilor de sanatate va creste cu peste 10-15% inca din acest an, in contextul in care sistemul sanitar public este intr-o situatie de subfinantare „teribila”.

Si segmentul abonamentelor are sustinatorii sai. Sergiu Negut, directorul executiv al Centrului Medical Unirea (CMU), se asteapta ca piata abonamentelor ca creasca in 2009 cu 10% in euro sau 20-30% in lei, in functie de cat de mult se va deprecia moneda nationala.

Opinia lui Negut este impartasita si de Ciprian Ciobanu, director de marketing si vanzari in cadrul clinicii MedLife. „Estimam ca piata abonamentelor va creste anul acesta cu un procent de 10-15%, iar cea a asigurarilor private de sanatate va creste cu 10%”, a spus Ciobanu.

Cum au castigat teren abonamentele in fata asigurarilor

Potrivit lui Theodor Alexandrescu, directorul general al asiguratorului AIG Life, piata abonamentelor medicale este mai mare decat piata asigurarilor de sanatate datorita mai multor factori, pornind de la numarul mai mic de companii de asigurari de viata care ofera pachete de asigurare de sanatate comparativ cu numarul clinicilor medicale si ajungand la mediul legislativ din Romania, care pana acum nu a stimulat dezvoltarea acestui segment.

Un alt motiv pentru care abonamentele inregistreaza acest avant considerabil in fata asigurarilor tine si de momentul in care si-au facut aparitia pe piata romaneasca.

„Piata abonamentelor a inceput sa se dezvolte la sfarsitul anilor ’90 in timp ce primele produse de asigurari de sanatate au aparut in anul 2005. Aceasta diferenta se reflecta si in totalul pietei pentru fiecare categorie”, a explicat Sinziana Maioreanu, director general al asiguratorului Signal Iduna.

Diferentele intre abonamente private si asigurari

„Abonamentele sunt servicii predefinite in cadrul unui pachet. Principala diferenta dintre acestea si asigurarile de sanatate este faptul ca in cazul abonamentelor se pune accentul pe servicii prespitalicesti, cum ar fi analizele uzuale, consultatiile generale si de specialitate, investigatiile paraclinice, in timp ce in cazul asigurarilor este acoperit riscul de imbolnavire”, a precizat Ciprian Ciobanu, de la MedLife.

Abonamentele s-au dezvoltat pornind de la medicina muncii, serviciu obligatoriu pentru orice angajator, iar intr-o prima etapa acopereau numai astfel de investigatii, spune Sinziana Maioreanu, de la Signal Iduna. Treptat insa, in conditiile in care angajatorii au dorit sa ofere pe langa serviciile obligatorii de medicina muncii si alte beneficii, aria de acoperire a abonamentului s-a extins.

„Spre deosebire de abonamente, asigurarile private de sanatate reprezinta o optiune facultativa a angajatorului prin care asigura accesul angajatului la servicii medicale ale mai multor operatori, inclusiv la servicii de spitalizare in sistem privat. Aceste servicii nu sunt legate de medicina muncii, nu sunt obligatorii, ci reprezinta un beneficiu pe care angajatorul il ofera”, a mai spus Maioreanu.

O alta diferenta intre cele doua produse este cea fiscala, asigurarile de sanatate fiind deductibile fiscal pentru angajator doar in limita a 250 de euro pe an pe angajat si numai din profitul angajatorului, in timp ce medicina muncii, intalnita sub forma abonamentelor, este total deductibila.

„Sfera serviciilor promise de abonamente este foarte limitata pentru domeniul ambulatoriu, in functie de abonament, si nu poate fi comparata in nici un caz cu o asigurare medicala”, este de parere Cornelia Scarlatescu, director directia asigurari de viata in cadrul Astra Asigurari.

In acelasi timp, Theodor Alexandrescu, directorul general AIG Life, spune ca, spre deosebire de abonamentul la o clinica, asigurarea de sanatate ofera clientului libertatea de a alege din mai multe retele de clinici medicale la care poate merge.

„Abonamentele fidelizeaza pacientii pe plan local, iar asiguratorii ofera variante la nivel national, chiar international. Abonamentele ofera in principal preventia si urmarirea pacientului, iar asigurarea cuprinde costurile tratamentului unei afectiuni, ulterior aparitiei bolii”, spune si Robert Chitan.

Cornelia Scarlatescu considera ca asiguratorii de sanatate abia acum au inceput sa devina o forta, sa conceapa produse si servicii care vor face diferenta intre abonamentele restrictionate la un singur furnizor si posibilitatile acestui furnizor de investigare, diagnosticare si tratament.

Cat costa o asigurare

Pretul unei polite private de sanatate difera in functie de planul de asigurare ales, de varsta si de sex.

Spre exemplu, clientii Astra Asigurari platesc pentru politele Astramedica minim 10 euro pe luna, iar in cazul politelor Astra Sante preturile incep de la 100 euro si pot ajunge la cateva mii de euro, in functie de optiunile alese asiguratul avand acoperire nelimitata.

Reprezentantii AIG Life au precizat ca o polita UltraMed incheiata de un barbat de 30 de ani costa 329,6 lei pe an (27 lei lunar), avand suma asigurata de 80.000 lei, in timp ce un barbat de 34 de ani plateste 708 lei pe an (59 lei lunar). „De aici rezulta importanta semnarii unui contract de asigurare de la o varsta cat mai frageda, intrucat mai tarziu, omul va fi mai bolnav si mai batran, din acest motiv crescand costul preluarii riscului de catre compania de asigurari”, a explicat Theodor Alexandrescu, directorul general AIG Life.

„In general, costul unei asigurari de sanatate este mai mic decat al unui produs la fel de complex oferit de un abonament la o clinica privata”, au spus oficialii Allianz-Tiriac Asigurari, fara a mentiona pretul unei polite emisa de societate.

Totodata, Sinziana Maioreanu a precizat ca, in cazul Signal Iduna, pretul unei astfel de asigurari variaza de la 60 lei/ luna pana la 200-300/ lei pe luna pentru investigatii si proceduri dintre cele mai sofisticate.

„Produsele de grup au avantajul de a fi 100% personalizate in functie de nevoile companiei respective, iar pretul se calculeaza in functie de numarul specialitatilor si procedurilor medicale alese”, a mai spus Maioreanu.

Cat costa un abonament

La Gral Medical exista doua tipuri de abonamente: de preventie, cu un tarif lunar de 10 euro, si speciale, pentru care costurile pleaca de la 5 euro si ajung la 18 euro pe luna, potrivit lui Chitan.

La CMU, in functie de complexitatea abonamentului si de numarul de persoane dintr-o companie, pretul variaza destul de mult, de la 5-7 euro pana la 50-60 euro de persoana. Abonamentele individuale pentru copii sunt intre 35 si 100 de euro pe luna, iar cele pentru adulti sunt aproximativ 100 de euro, a declarat reprezentantul Centrului Medical Unirea.

In cazul MedLife, un abonament costa intre 6 si 70 euro, in functie de produsul achizitionat.

Ambele variante sunt contractate in mare parte de companii

Atat asigurarile de sanatate, cat si abonamentele la clinici sunt incheiate mai mult de companii pentru angajatii lor, decat de persoanele individuale.

Mednet arata ca peste 74% dintre abonamentele la clinicile private din Bucuresti sunt platite de companii pentru angajati, restul fiind achitate de persoanele fizice.

Majoritatea asigurarilor private de sanatate sunt platite tot de angajatori, deoarece, ca si in cazul abonamentelor la o clinica privata, asigurarea privata de sanatate este considerata un instrument de motivare si retentie a personalului. Ponderea persoanelor fizice care achizitioneaza asigurari private de sanatate este deocamdata mica, au mentionat reprezentantii Allianz-Tiriac Asigurari.

Printre principalele companii care au in portofoliu asigurari private de sanatate se numara Eureko (fosta Interamerican), Allianz-Tiriac, Signal Iduna, Omniasig Life, Astra Asigurari, AIG Life, BCR Asigurari si altele.

Cele mai cunoscute clinici private care ofera abonamente medicale sunt: Medicover, MedLife, Centrul Medical Unirea (CMU), Gral Medical, Medsana, Medcenter.