Bancile romanesti ambaleaza tot mai ingenios creditele, fara sa lase la pret

Institutiile de credit au iesit cu variante noi de creditare pe piata, ce ofera clientilor posibilitatea de a opta fie pentru dobanzi fixe, fie pentru dobanzi variabile si rate fara comision.

De exemplu, Raiffeisen Bank ofera trei variante de cost pentru imprumuturile ipotecare Flexi Plus, Casa Ta sau Flexicredit Integral. Dupa primul an de creditare, clientul are posibilitatea de a opta pentru dobanda revizuibila, dobanda fixa pe un an sau dobanda fixa pe trei ani.

Volksbank are la randul sau in vedere lansarea unui credit ipotecar in lei, pe termen lung, cu dobanda fixa, la un cost total de circa 10%/an.

UniCredit a introdus saptamanile trecute doua variante noi de cost la creditele ipotecare si de nevoi personale, pentru care banca nu percepe comisionul lunar de administrare, insa valoarea dobanzilor este mai mare cu cateva puncte procentuale decat cea standard, compensand absenta comisionului.

In cazul uneia din noile variantele de imprumut dobanda este variabila, iar pentru cea de-a doua, dobanda este revizuibila la sase luni. Modalitatea clasica de imprumut implica la UniCredit plata unei dobanzi si a unui comision lunar de administrare.

Plus de transparenta, dar si de profit

Introducerea dobanzilor fixe in oferta sunt un plus la capitolul transparenta si diminueaza intr-o anumita masura riscul aferent creditului, intrucat clientul isi poate estima mai bine capacitatea de rambursare inainte de a contracta creditul.

Pe de alta parte, aparitia dobanzilor fixe, dar la niveluri mari, si chiar a creditelor fara comisioane de aministrare dar cu dobanzi variabile cu marje mari, sunt o strategie de marketing foarte buna, prin care bancile vizeaza maximizarea profitului, sustin analistii.

Creditorii incearca sa atraga clientii cu costuri fixe, o propunere tentanta pentru clienti, in conditiile in care dobanzile sunt inca in urcare. Foarte probabil insa, in urmatorii ani dobanzile vor scadea, iar un credit pe termen lung contractat acum nu va mai fi in beneficiul clientului. Oferta este vazuta de Radu Craciun, director financiar la Interamerican Romania, drept o strategie a bancilor de a isi maximiza profitul.

„As vedea o motivatie pentru client sa apeleze la un credit cu dobanda fixa si cu maturitate pe termen mediu sau lung in conditiile in care acesta cost ar fi mic, dar cum costurile pe credite au crescut in ultimul timp, cred ca nu poate fi vorba decat de un interes din partea bancii de a isi maximiza profitul”, sustine Craciun. Chiar daca un client recurge la refinantare, aceasta presupune costuri, iar banca va castiga prin comisionul de rambursare in avans.

Si analistul financiar Bogdan Baltazar vede aparitia dobanzilor fixe in piata drept un semn ca bancile simt ca nivelul dobanzilor e aproape de maxim, ceea ce le determina sa incerce sa atraga clientii la aceste costuri mari.

Dobanzile la credite vor continua sa creasca pana dupa 2009

Pe fondul cresterii costurilor de refinantare pentru banci din cauza crizei americane, analistii sunt de parere ca, cel putin cateva luni de acum incolo, concurenta dintre banci se va derula doar in zona ingeniozitatii ofertei si nu a costurilor.

[quote=Eugen Radulescu, analist]Bancile se afla intr-o situatie foarte speciala. Incearca pe de o parte sa isi mareasca cota de piata prin strategii de marketing si, de pe alta parte, sa nu isi asume un risc foarte mare in privinta creditarii, asa ca nu umbla la costuri si nici nu fac concesii la conditii de creditare[/quote]
„Daca in ultimii ani am asistat la scaderi de dobanzi reale la credite, in acest an tendinta va fi de crestere a costurilor si ma astept ca dobanzile sa creasca si dupa incheierea lui 2008”, a estimat pentru DailyBusiness Eugen Radulescu, analist financiar si consilier in cadrul bancii centrale.

Radulescu sustine ca extinderea crizei financiare de la nivelul pietei americane in Europa (in conditiile in care, si la nivelul continentului, mari banci precum Credit Suisse au raportat rezultate financiare negative) intarzie si mai mult momentul in care la nivelul pietelor bancare din Europa de Est se va declansa din nou concurenta bancilor la niveul costurilor creditelor.

Radu Craciun vede prelungirea efectelor crizei financiare pe piata locala cel putin inca zece luni, iar in opinia lui Bogdan Baltazar criza s-ar mai putea face resimtita cel putin pana in 2009.

„Exista premise ca dobanzile la credite sa urce in continuare, pe fondul crizei de lichiditate cu care se confrunta bancherii locali, criza care tinde sa se permanentizeze, creandu-se perspectiva ca banca centrala sa devina creditor net al sistemului”, sustine Radu Craciun.

„In aceste conditii, trebuie sa ne gandim ca dobanzile in piata se vor ghida nu dupa rata dobanzii de referinta, intrucat nu va exista un exces de lichiditate pentru a fi depus la banca centrala, ci prin costul facilitatii de credit, care este de 12%”, a precizat Radu Craciun.

Desi in defavoarea clietului, majorarile costurilor la credite ajuta la diminuarea dezechilibrelor macroeconomice, atrage atentia Radu Craciun: „Cresterea dobanzilor, ce conduce la diminuarea creditarii si implicit a consumului, determina de regula reducerea deficitului extern”.