\”Harta\” negocierilor dintre banci si clientii cu credite: Vezi ce concesii au facut bancile si unde nu vor sa discute

Dupa aparitia Ordonantei de Urgenta 50/2010, unele banci au incarcat noile contracte de credit cu marje mai mari, noi comisioane si valori marite ale vechilor comisioane, lucruri care i-au revoltat pe clienti.

Nemultumirile au condus la negocieri din care clientii au reusit sa obtina mici scaderi de dobanzi. Dar practic nicio banca nu a renuntat pana in prezent in mod oficial la comisioanele reclamate de clienti ca fiind abuzive, dupa cum reiese din mesajele acestora din urma, postate pe forumuri.

Ce au facut bancile dupa aparitia OUG 50

Cum au incarcat bancile costul creditelor cu dobanzi si comisioane? Doua banci care practicau initial comisionul de risc, interzis de OUG 50/2010, il percep acum sub forma unui alt cost. Acestea sunt Volksbank si Banca Comerciala Romana (BCR). Ambele au redenumit comisionul de risc in comision de administrare, potrivit posturilor de pe forumuri ale clientilor bancilor.

Un alt creditor care practica acest comision, Alpha Bank, a crescut marja dobanzii din noile contracte cu un procent similar cu cel al vechiului comision de risc, pe care l-a eliminat, spun clientii bancii.

UniCredit a adaugat chiar un comision nou creditelor, de 50 de euro, pentru anumite servicii solicitate de clienti bancii. Unul dintre clientii bancii prezinta pe forum pasajul din anexa contractului de credit care explica acest comision: „Comision unic in valoare de 50 euro pentru fiecare dintre serviciile prestate la cererea Imprumutatului pe durata Creditului, ca de ex.: confirmarea creditelor refinantate, notificarea modificarilor impuse de legislatie legate de modificarea contractului de credit, modificarea valutei creditului si orice alte servicii solicitate de Imprumutat ulterior semnarii prezentului Act Aditional, dar in legatura cu creditul si asupra carora partile au convenit atat in ceea ce priveste furnizarea serviciului, cat si in ceea ce priveste costul acestuia”.

Totusi, UniCredit a acceptat sa nu mai perceapa clientilor comisionul de 50 de euro pentru „notificarea modificarilor impuse de legislatie legate de modificarea contractului de credit”, la cererea debitorilor si dupa ce s-a consultat cu ANPC.

„Notificarile intra in atributiile bancii; comisionul unic se va percepe numai pentru serviciile solicitate de client bancii, respectiv modificare valuta credit, modificare data scadenta (care in acest moment nu este comisionata, dar e un serviciu prestat clientului), adresa de refinantare”, au precizat oficialii bancii pentru DailyBusiness.ro.

Potrivit unor clienti, un comision similar ar fi fost introdus si de Alpha.

La randul lor, unii dintre clientii Royal Bank of Scotland se plang ca banca a pastrat pentru creditele in derulare atat comisioanele anuale de administrare a contului curent, cat si pe cele lunare, lucru interzis de OUG 50/2010. Reprezentantii RBS au precizat pentru DailyBusiness.ro ca au renuntat deja la comisionul anual de administrare a contului curent, si l-au mentinut doar pe cel lunar, de administrare a creditului. „Daca exista clienti in cazul carora comisionul anual nu a fost anulat, ii rugam sa ne semnaleze, ca sa reparam eroarea”, au completat oficialii bancii.

Clientii Bancii Romanesti reclama ca banca a crescut comisionul de administrare exact cu valoarea comisionului de mentenanta pe care a fost nevoita sa il anuleze odata cu aparitia OUG 50. Raspunzand nemultumirilor postate pe forumuri de clienti, oficialii Bancii Romanesti au declarat pentru DailyBusiness.ro ca nu au avut niciodata un comision de mentenanta in portofoliu.

Contactati de catre DailyBusiness.ro, reprezentantii Volksbank si Alpha Bank nu au oferit pana la momentul publicarii articolului o replica la nemultumirile ridicate de clienti.

Problemele clientilor cu noile contracte de credit nu se limiteaza insa la cresterea nivelului comisionului de administrare si la introducerea de noi comisioane. Bancile au modificat costul si structura dobanzilor, dupa aparitia OUG.

„Mi-au crescut marja de la 4,85% la 7,255%”

Unele banci au preferat sa isi creeze in trecut dobanzi exprimate in functie de un indicator propriu si nu de unul de referinta transparent, cum ar fi dobanda interbancara Euribor, Robor, Libor. Un exemplu de acest gen este Banca Romaneasca. Iata ce scrie pe forumul clientilor bancii userul Ioana: „Am credit de nevoi personale cu garantie imobiliara, in euro si mi-au modificat marja (in propunerea de act aditional – n.r.) de la 4,85% la 7,255%”.

De ce s-a procedat astfel? Anterior aparitiei OUG, anumite banci calculau dobanzile in functie de un indice propriu, aflat mult peste nivelul dobanzilor interbancare Euribor, Robor, Libor, careia ii adaugau o marja. In conditiile in care Ordonanta le obliga acum sa ia in calcul cele trei dobanzi interbancare la calculul dobanzii, plus marja, bancile au incercat sa acopere ceea ce pierd prin renuntarea la indicele propriu prin marirea marjei, obtinand astfel o dobanda totala similara celei initiale.

O alta problema ridicata de contractele bancare este ca nu precizau daca nivelul dobanzii era fix sau variabil. Volksbank a inclus in contractele initiale de credit dobanzi exprimate sub forma unui procent, fara a preciza insa daca este vorba de dobanda fixa sau variabila. De asemenea, RBS nu a definit o marja fixa peste Euribor, odata cu redactarea contractelor initiale, ci a mentionat doar ca dobanda are un anumit cuantum, fara a preciza daca este fixa sau variabila.

In ultimii ani a fost in avantajul bancilor sa considere dobanzile fixe. Daca le-ar fi considerat variabile, deci calculate in functie de Euribor plus marja, atunci ar fi fost nevoite sa le scada, datorita scaderii din ultimul timp a Euribor. Acum, cand se prefigureaza cresterea Euribor, interesul lor este sa considere dobanzile variabile. Clientii cer insa mentinerea dobanzii initiale si considerarea acesteia ca fixa, acolo unde nu se precizeaza clar in contract tipul dobanzii.

Ce au negociat clientii cu bancile si ce concesii au primit

Dupa primirea actelor aditionale cu comisioane redenumite sau majorate, si dobanzi avand tipul de calcul schimbat, clientii nemultumiti au cerut bancilor scaderea costurilor. Majoritatea bancilor au acceptat sa scada usor dobanzile, dar s-au tinut pe pozitii in problema comisioanelor.

Mai mult, unele dintre ele au continuat sa perceapa clientilor comisionul de risc, sub aceasta denumire, chiar si dupa ce OUG 50/2010 a intrat in vigoare, pe data de 21 iunie. Printre acestea, Alpha Bank si Banca Comerciala Romana (BCR).

Negocierile de pe pozitii de forta ale bancilor i-au determinat pe multi clienti sa ia in calcul actionarea bancilor in justitie. Ce sanse au? Multi dintre avocati considera ca redenumirea comisioanelor vechi este o incalcare evidenta a OUG 50/2010, care include o prevedere care interzice aceasta operatiune.

Bancile par destul de descoperite si in problema dobanzilor. Potrivit avocatului Gheorghe Piperea, care reprezinta interesele clientilor nemultumiti BCR si Volksbank, daca banca nu precizeaza ca dobanda la un credit este fixa sau variabila, clientul poate cere ca nivelul acesteia sa ramana fix.

Majorarile de marje operate de banci in noile contracte de credit sunt insa considerate de unii avocati ca legale, deoarece OUG 50/2010 nu conditioneaza bancile sa isi pastreze marjele de dobanzi din contractele initiale de credit.

Unele banci se considera dezavantajate fata de celelalte

Prin noua ordonanta, unele banci, cum ar fi BCR, considera ca se creeaza discriminare. „Nepermiterea incasarii comisionului de risc pentru acele institutii care l-au denumit ca atare, totodata cu permiterea aceluiasi tip de comision in cazul institutiilor care il percep, dar sub o alta denumire, afecteaza libera concurenta”, au declarat pentru DailyBusiness.ro oficialii BCR.

In plus, atrag atentia oficialii BCR, „dobanda ar fi fost cu totul alta daca structura de pret a contractelor de credite nu ar fi prevazut acest comision de risc”.

BCR contesta reglementarea si considera ca aceasta nu poate interveni in contractele comerciale dintre client si banca.

„Aplicarea Directivei Europene a Creditelor de consum in Romania, sub numele cunoscutei OUG 50/2010, a starnit dezbateri aprinse”, au declarat oficialii BCR pentru DailyBusiness.ro. „Cu toate aceste dezbateri aprinse, din punctul nostru de vedere, o lege nu poate interveni intr-un contract comercial agreat de semnatari. Spiritul directivei europene este acela de a transparentiza ofertele bancare si de a le face comparabile, nu de a determina scaderea costurilor acestora”, au mai spus oficialii BCR.

OUG 50/2010 isi propune sa rezolve una din marile probleme cu care se confrunta sistemul, anume lipsa de transparenta. Reglementari anterioare ale Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului (ANPC) cereau bancilor sa faca acelasi lucru, insa ele nu au beneficiat de un val de sustinere din partea clientilor, asa cum se intampla acum.

Bancile care pana acum au incercat sa isi disperseze costul creditului in mai multe comisioane par asadar cele mai dezavantajate de Ordonanta 50. Acestea ar putea fi nevoite sa renunte definitiv la costurile care anterior erau exprimate netransparent, primind astfel o lovitura dura care se adauga destabilizarii financiare la care le-a supus in ultimul timp criza.

Cele mai avantajate par a fi bancile care nu au practicat niciodata comisionul de risc sau alte costuri ascunse si care au inclus de la inceput costurile, asa cum cereau de fapt si reglementarile anterioare, in dobanzi si in comisionul de administrare.

Spre exemplu, reprezentantii Piraeus, ING, BRD, Millennium, Bancpost, Garanti, Raiffeisen si OTP au declarat pentru DailyBusiness.ro ca nu au aplicat niciodata comision de risc clientilor. Chiar si asa, multe dintre ele au totusi probleme cu clientii din cauza noilor conditii de creditare pe care le-au impus.